前兩天突襲杭州的大雨，不僅帶來(lái)了積水與擁堵，還讓不少私家車(chē)傷了身。“發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水，連桿壞了4根，修車(chē)花了近5000元�！鄙现芪�，杭州的胡先生，給“汽車(chē)路路通”熱線打來(lái)了電話。他說(shuō)，本以為進(jìn)水熄火后，發(fā)動(dòng)機(jī)的損失保險(xiǎn)公司能賠，沒(méi)想到遭到了拒絕�！安皇钦f(shuō)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水以后，只要不是再一次啟動(dòng)車(chē)輛，保險(xiǎn)公司都會(huì)負(fù)責(zé)賠償?shù)膯�？”胡先生弄不明白了�?

    記者從杭州各家保險(xiǎn)公司了解到，連日來(lái)，因發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水而引發(fā)的索賠案例達(dá)到上百起�？墒�，它們幾乎都遭到了拒賠。這究竟是為什么呢？

    涉水險(xiǎn)，想要保你不容易

    一場(chǎng)大雨，幾百位私家車(chē)主遭殃。記者也在思考這個(gè)問(wèn)題——每每遇到臺(tái)風(fēng)、暴雨天氣，總有那么多車(chē)，要不被水淹，要不發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，卻得不到賠償。不是有涉水險(xiǎn)嗎？難道是車(chē)主懶，或者為了省錢(qián)，不愿意去保這個(gè)險(xiǎn)種嗎？

    在采訪中，記者也順道了解了“涉水險(xiǎn)”在杭州的投保情況。(不同保險(xiǎn)公司，對(duì)于該險(xiǎn)種的稱(chēng)謂不同，例如人保叫“發(fā)動(dòng)機(jī)特約險(xiǎn)”。)令人驚訝的是，在杭州，這個(gè)險(xiǎn)種的投保率極低。不是車(chē)主不愿意投保，而是保險(xiǎn)公司不愿意推�！蔽覀児�司，涉水險(xiǎn)一單都沒(méi)接。”在多家保險(xiǎn)公司，記者得到了這樣的答復(fù)。

    一般說(shuō)來(lái)，涉水險(xiǎn)的保費(fèi)，為新車(chē)購(gòu)置價(jià)的0.2%左右。這也意味著，一輛10萬(wàn)元的車(chē)，保一份涉水險(xiǎn)需要200元。以200元的代價(jià)，換取在雨天行車(chē)的安全，一般車(chē)主不是付不起�？墒窃诤芏啾ｋU(xiǎn)公司看來(lái)，這是一個(gè)“高風(fēng)險(xiǎn)，低回報(bào)”的險(xiǎn)種。收的保費(fèi)不高，賠起來(lái)卻不便宜�！半S便哪輛車(chē)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水，少則幾千，多則數(shù)十萬(wàn)。而且這類(lèi)索賠總在短時(shí)間內(nèi)集體爆發(fā)，風(fēng)險(xiǎn)太大�！币晃槐ｋU(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人坦承。

    看來(lái)，不是車(chē)主不愿保，而是保險(xiǎn)公司不愿意接。在車(chē)險(xiǎn)越來(lái)越市場(chǎng)(Rialto)化，保費(fèi)越來(lái)越透明的當(dāng)下，保險(xiǎn)公司都把目標(biāo)集中在車(chē)損險(xiǎn)、不計(jì)免賠等常規(guī)項(xiàng)目上，卻忽視了一些在某些關(guān)鍵時(shí)候，能夠發(fā)揮關(guān)鍵作用的“小險(xiǎn)種”�？嘤谲�(chē)險(xiǎn)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，總嘆“產(chǎn)品總差不多”的保險(xiǎn)公司，是否可以從這些方面著手改善呢？

    �？怂�進(jìn)水，修車(chē)花了5000多

    胡先生家的�？怂�，是本月19日晚上在下沙“中招”的，那天杭州又下了一場(chǎng)暴雨，許多路面積水很深�！败�(chē)子一直是我老婆在開(kāi)。女人嘛，開(kāi)車(chē)很小心的。買(mǎi)車(chē)一年半了，連小擦小碰都沒(méi)有過(guò)。沒(méi)想到頭一次出事，就這么嚴(yán)重�！焙�先生說(shuō)，接到妻子電話時(shí)，他也懵了�！袄掀耪f(shuō)，正在趕著回家呢，車(chē)開(kāi)著開(kāi)著，就熄火了�！�

    胡先生說(shuō)，雖然自己沒(méi)有親身經(jīng)歷過(guò)，但對(duì)于這樣的事情，自己還是有點(diǎn)常識(shí)的�！拔亿s緊告訴老婆，千萬(wàn)不要再試著啟動(dòng)車(chē)了，等我過(guò)來(lái)�！笔�多分鐘后，胡先生就趕到了現(xiàn)場(chǎng)�！霸诖_認(rèn)老婆沒(méi)有再次啟動(dòng)車(chē)后，我馬上打電話向4S店和保險(xiǎn)公司報(bào)了案�！�

    “車(chē)拖到4S店一查，發(fā)動(dòng)機(jī)確實(shí)進(jìn)水了。維修技師告訴我，連桿彎了4根，修車(chē)花了5000多元。幸好沒(méi)有再次啟動(dòng)，發(fā)動(dòng)機(jī)缸體沒(méi)事�！焙�先生本以為，自己處理得沒(méi)問(wèn)題�？烧业搅吮ｋU(xiǎn)公司，他等來(lái)的到卻是“拒賠”的答復(fù)�！岸〒p員明確告訴我，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水所造成的損失，他們不負(fù)責(zé)賠償。

    保險(xiǎn)公司說(shuō)，拒賠皆因?yàn)椤懊庳?zé)條款”

    保險(xiǎn)公司為什么拒賠？本周一，記者聯(lián)系了胡先生車(chē)子的承保公司——中國(guó)人保。中國(guó)人保浙江分公司理賠部的張小姐表示，人保公司在與車(chē)主的保險(xiǎn)合同中，有關(guān)于發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水的免責(zé)條款�！昂�先生的案子，目前還在進(jìn)一步審核當(dāng)中。如果最終結(jié)果是觸犯了免責(zé)條款，我們也會(huì)對(duì)客戶(hù)做進(jìn)一步說(shuō)明的�！�

    記者也查詢(xún)了中國(guó)人保的車(chē)險(xiǎn)合同，發(fā)現(xiàn)“非營(yíng)業(yè)用汽車(chē)損失保險(xiǎn)條款”第七條中，確有“發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償”的條款。這也意味著，如果車(chē)子涉水熄火，無(wú)論車(chē)主是否再次啟動(dòng)，一旦發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水，保險(xiǎn)公司都是不負(fù)責(zé)賠償?shù)摹?

    中國(guó)人保浙江分公司理賠部的張小姐還表示，對(duì)于這類(lèi)損失，人保有一項(xiàng)“發(fā)動(dòng)機(jī)特約損失險(xiǎn)”是可以賠償?shù)摹！安贿^(guò)，這個(gè)險(xiǎn)情并不包括在車(chē)輛損失險(xiǎn)內(nèi)，需要車(chē)主另外購(gòu)買(mǎi)。”

    被拒賠的車(chē)子超百輛

    除了胡先生，前兩天連日大雨，“中招”的車(chē)主還有不少。記者昨天聯(lián)系了人保、平安、太保、人壽等多家保險(xiǎn)公司，了解到僅杭州地區(qū)，因發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水導(dǎo)致的索賠案例就達(dá)到了上百起。不過(guò)，這些索賠幾乎無(wú)一例外地遭到了保險(xiǎn)公司的“拒賠”。

    “目前，各家保險(xiǎn)公司所使用的合同條款，主要有3個(gè)版本——人保版、平安版和太保版�？墒�，這3大版本的條款中，都有‘發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償’的免責(zé)條款。”一位保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士告訴記者，“所以，碰到這樣的索賠案例，保險(xiǎn)公司最多以清潔費(fèi)用的名義，稍稍作一些補(bǔ)償�！�

    “對(duì)于發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水怎么賠，很多車(chē)主的理解是有誤區(qū)的�！盕M93《有理走天下》欄目主持人阿巍說(shuō)，“很多人覺(jué)得，車(chē)輛過(guò)水熄火，只要沒(méi)有再次發(fā)動(dòng)，發(fā)動(dòng)機(jī)的損失可以找保險(xiǎn)公司賠付。事實(shí)上，這樣的想法并不準(zhǔn)確。因?yàn)橛忻庳?zé)條款的存在，遇到發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞，即使是打官司，車(chē)主也很難獲勝。因此，車(chē)主在雨天行車(chē)時(shí)，更應(yīng)該小心謹(jǐn)慎，防止發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水熄火�！�

    一切從客戶(hù)出發(fā)——這是保險(xiǎn)公司應(yīng)該體現(xiàn)在行動(dòng)中的。

    一切從自己需求出發(fā)——這是車(chē)主應(yīng)該不斷學(xué)習(xí)和堅(jiān)持的。（錢(qián)江晚報(bào)）